上一篇针对火灾保险的理赔范围和项目进行了说明。本篇会更进一步说明如何选择合适的保险方案。

 

1.投保、理赔范围越广越好

 

首先要先明白大部分的保险是针对发生概率小，不过一但发生就会造成极大损害、伤害的风险进行保障。针对房地产的火灾保险有一点不同的是，它还能对于损害程度（或许）低，但发生机率较频繁的损害、伤害风险进行赔偿。

 

以出租用的房子为例，屋主本身需负责一定的修缮及维护义务，若是因为事故所造成的修缮费用支出，不论金额大小都会对投资人的收益造成影响，这种时候保险就显得极为重要。

 

 

为了让投资人能安心经营个人的房地产投资事业，选择火灾保险时，投保范围越广泛为佳。

 

特别是上一篇文章有提到的『租金收入补偿特别条例』和『屋主费用补偿特别条例』，都能够在发生无预警事故导致无法继续出租或是必须负担额外的费用时，提供屋主费用补偿。

 

水灾损害理赔的重要性

 

一般，位于市中心的集合式住宅，二楼以上的房间因为淹水导致损害的可能性极低，不需特别加入水灾的理赔也没有关系。如果是独栋建筑，只要不是位于河川附近、有进行防水高台工程，相对风险也比较低。

 

但是近来因为豪雨造成的进水、土石流等灾害也有增加的现象，如果不确定是否应该加入，多一份保障总是好的。

 

 

2.要特别注意保险理赔金额以及投保期间的设定

 

火灾保险的理赔金额，以集合式住宅的单独一间房间为例，理赔金额基本是以房间整体的重新整修金额进行设定。如果是投资一整栋大楼的话，理赔金额则是以整栋重建的金额进行设定。

 

◆ 全新建筑的投保金额：以建造金额为基准进行计算；

 

◆ 中古屋的投保金额： 如果知道当初建造的总花费，则以当时的建造金额乘上建筑费倍率（建造当时直至交易当下的估价之价格变动率）来进行计算。若当时的建造成本已不可考，则会由投保公司所制定的「新建筑费用单价」✖️建物面积来计算（概算法）。

 

目前火灾保险最长可签约10年，保费的支付方式以一次付清。平均一年的花费计算下来会最为划算。基本上，投保时间以10年（或根据情况5年）为一个循环进行更新最常见。

 

3.建议善用分期付款！就算整体花费超出个人预算也不要轻易削减保险的支出

 

当然投资不动产的花费不只有火灾保险一项必要支出，其他零零总总的项目加起来，超出预算的情况也并不少见。

 

如果在支出方面真的有困难，建议火灾保险的部分为保障个人长期的权益，比起降低投保金额，选择分期付款是更加明智的选择。而如果选择分期付款，可投保的期限最长为5年。另外，设定免责金额也可以保障投资人在意外发生时，可以将自行负担金额压到一定的额度。

 

 

选择火灾保险方案时建议以『补偿的内容与项目』为优先进行选择。千万不要为贪小便宜，刻意选择便宜的方案或是选择一些不符合个人持有物件的理赔方案，很可能导致在意外或事故发生时，反而无法起到理赔的作用。

 

4.支付的保费可能因选择的保险公司或加入的途径的不同，产生差异

 

就算理赔的内容几乎一样，需支付的保费也会因为各个保险公司而异。另外就算是同一间保险公司或是同一种保险商品，有得时候通过贷款的银行或是经手的房地产中介办理，保费反而比个人自行办理来得便宜的情况也有。建议可以多比较几间的保险公司的方案和保费价格再做决定。

 

5.经年累月的建筑老化、设备的故障并不在保险理赔范围内

 

要注意火灾保险主要可进行理赔的定义为『针对因火灾、自然灾害、第三方所造成的污损或破坏等，不可预测的突发事故所造成的损害进行赔偿。』如果是因为建筑物经年累月的老化造成的损坏或设备故障则不在火灾保险的理赔范围。

 

 

这也是为何投资日本房地产都规定要缴交『修缮备用金』的原因。建筑物和设备的定期检验、保养、必要时的维修或更换的费用，都会从住户缴交的修缮备用金支付。

最后提醒各位投资人保险是为了在万一的时刻保障个人权益，避免个人权益受损，千万不要为了省一时的小钱，日后若有万一反而造成巨大损失。

 

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